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最新消息| 存量房貸利率下周換“錨”,您準備好了嗎? | 2022-10-17 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://baijiahao.baidu.com/s?id=1659507604662137999&wfr=spider&for=pc" 北京日報客戶端發布時間：02-2519:23北京日報報業集團距離3月1日存量房貸利率“重新定價”啟動僅剩不到一周。屆時，全國規模達25萬億、涉及上億人的居民存量房貸的定價基準，將在6個月的切換時間內，從參考基準利率改為參考LPR（貸款市場報價利率）定價。對于2020年1月1日前簽訂商業貸款合同的購房人來說，最關心的莫過于“我的房貸利率究竟是升了還是降了”以及“只有一次選擇機會，我該選浮動利率還是固定利率”。此外，大家還普遍關心：在疫情還未結束的情況下，重簽合同是不是必須要去一趟銀行呢？什麼貸款需要轉換？去年12月28日，中國人民銀行正式出臺存量浮動利率貸款的利率基準轉換方案。根據央行公告，“存量浮動利率貸款”是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。因此，如果您原來的房貸是固定利率，無須切換。如果您的貸款是參考基準利率定價的浮動利率房貸，那么您有兩種利率選擇：一是轉換為LPR+固定點數；二是轉換為固定利率。需要注意的是：您只有一次選擇轉換方式的機會。如果您已確定并完成轉換，那么在貸款到期前就不可以再去更改了。有人問，“我的房貸是商業貸款和公積金貸款的混合貸，這個要不要轉換呢？”專家表示，如果是混合貸的話，這次只轉商貸的部分，公積金貸款的部分仍按原合同執行。轉換后利率怎么變？如果您曾經關注過房貸消息，肯定聽過“基準利率上浮百分之多少”或者“基準利率基礎上打幾折”的說法。今后，這種提法將不復存在了。取而代之的是“LPR加減多少個基點”。這個基點是如何算出來的呢？根據央行（2019）年第30號公告，商業性個人住房貸款的加點數值等于原合同執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值（可為負）。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。舉例來說，如果您在前幾年利率較低的時候貸款買了房，當時與銀行簽的合同是基準利率打八折，即4.9%×0.8=3.92%。那么您的加點值就是3.92%-4.8%=-0.88%，即負88個基點。如果您2018年貸款買房，執行的合同利率是基準利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%。那么您的加點值就是5.88%-4.8%=1.08%，即正108個基點。加減基點確定之后，就不再變化了。您今后的房貸執行利率則變為：您和銀行約定的重定價日最近一期5年期以上LPR+該點數。LPR每月更新，我的房貸利率每月都變嗎？不是的。房貸利率重定價周期最短為1年，也就是每年最多只會調整一次。當然，您也可以約定每2年、3年或5年調整一次。目前，最常見的房貸重定價日為每年1月1日。假設您的重定價周期為1年，那么您2021年的執行利率=2020年12月的5年期LPR+固定點數。此次利率切換期為2020年3月1日至2020年8月31日，但實際執行時間是從2021年開始。也就是說，2020年貸款人實際執行的房貸還是按照2019年的房貸執行。從2021年開始才按新合同執行。浮動利率好還是固定利率好？這個要根據您的意愿和判斷。如果您認為未來大概率要進入降息周期、LPR總體趨勢會下降，那么您就轉換為以LPR為參考的浮動利率。如果您認為未來我國經濟過熱、貸款利率會不斷上漲，那么您就轉換為固定利率。自從去年8月LPR改革實施以來，5年期LPR下調了兩次，已經從4.85%降到了4.75%。市場普遍分析，在經濟轉型、房地產比較低迷的時期，LPR繼續下調的可能性比較大。不過，經濟周期起起伏伏，利率啥時候上漲、啥時候下調，咱普通人難以預測。選擇浮動利率的話，房貸利率會跟隨經濟周期起伏，基本保持不虧不賺的狀態。是不是必須要去一趟銀行？目前各家商業銀行尚未公布存量房貸利率轉化的具體部署。部分全國性股份制商業銀行的相關負責人對記者表示，最早在本周末、最遲在3月中旬，總行會陸續下發相關工作安排給各地分行。根據央行的疫情防控精神，銀行會通過官網、短信、電話、郵件、手機銀行等多種方式通知您進行轉換。同時，銀行會在保護客戶利益的前提下，盡量引導客戶通過電子銀行、手機銀行等線上渠道完成轉換，這樣就不用客戶去銀行了。事實上，存量貸款利率的轉換期長達6個月，如果您實在不放心想去網點柜臺親自辦理，可以與銀行約定時間，錯峰辦理，切勿扎堆兒簽合同。最后需要提醒的是，如果您有共同借款人，則需要共同借款人和您達成一致意見，每個共同借款人都需要重新簽訂借貸款合同。圖片來源：北晚新視覺來源：北京日報客戶端 | 記者 張品秋編輯：張品秋流程編輯：郭丹 關鍵字標籤：二胎貸款流程 |
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